Кого дебет кредит

Ощадбанк пропонує колекторам борги своїх клієнтів на 10 мільярдів рублів

Виявляється, процес розробки закону може бути настільки захоплюючим, що результат на якомусь етапі стає вже не важливий. А як інакше можна пояснити ситуацію з законопроектом про споживче кредитування, який обговорюється, дописується і виправляється з 2004 року?

Реальні ж процеси тим часом йдуть паралельної дорогою. Ось, скажімо, Міністерства охорони здоров'я наполягає на тому, щоб заборонити банкам поступатися борги колекторам. Поки відомство лише «наполягає», не хто-небудь, а Ощадбанк, кредитує сьогодні третина населення країни, пропонує не кому-небудь, а тим самим колекторам купити портфель прострочених роздрібних кредитів, а простіше кажучи, боргів на 10 млрд рублів. З аналогічними пропозиціями в різний час виходили і Райффайзенбанк, і ВТБ 24, але в таких масштабах боржників у нас ще не продавали.

Сьогодні в Росії борги з громадян, за різними даними, стягують від півтора до двох тисяч колекторських агентств. В роботі у них знаходиться близько 150 млрд рублів, майже 90% суми - проблемні кредити. Коли відбудеться тендер з продажу портфеля прострочених роздрібних кредитів Ощадбанку, стягувачам буде забезпечений неабиякий фронт роботи. Справедливості заради варто сказати, що боржників Сбербанк продає не аби кому. Брати участь в тендері на придбання зможуть тільки найбільші колекторські агентства, готові внести заставу в розмірі 5 млн рублів, - це обов'язкове і далеко не єдина умова.

Ну а навіщо все-таки компанії, що спеціалізується на аутсорсингу, купувати «погані» борги? «Це загальносвітова практика, - відповідає Сергій Шпетер, старший віце-президент« Національної служби стягнення ». - Спочатку проблему боржників банки вирішують власними силами, потім передають на аутсорсинг, потім продають ».

Загальносвітова практика дійсно існує, але я дозволю собі невелику ремарку. У цивілізованих країнах колекторська діяльність регулюється державою. Саме воно встановлює правила. У нас картина інша: колектори часто намагаються взяти на себе державні функції, зокрема, органів судової системи - судових приставів. «В Європі кредитні радники допомагають людині реструктуризувати його борг, перевести кредит, - розповідає президент Асоціації антиколекторських спільнот Павло Новожилов. - Банку, щоб не втратити репутацію, простіше віддати свого клієнта іншого банку, який буде працювати з ним за нижчими відсотковими ставками. На клієнта не тиснуть, а дають можливість виплатити. А у нас - давайте доб'ємо позичальників. До компаній, які порушують права громадян, в Європі зовсім інші санкції. У нас багато заяв на дії колекторів лежить в поліції, але ні про один факт притягнення до відповідальності самої компанії я не чув ».

Як приклад мій співрозмовник розповів історію, що сталася в Тульській області. Там спритні колектори спочатку 250 тисяч боргу перетворили в 400 тисяч, потім приступили до справи. За заявою боржника поліція встановила в його квартирі відеокамеру. Вона і зафіксувала, як чоловіка били табуреткою, як наділи наручники і вставили в рот кляп. Отримавши з травматики кулю в груди, боржник був змушений написати розписку на необхідну суму. Пізніше саме відео-зйомка стала речовим доказом у справі про вимагання. Один з так званих «важких колекторів» отримав 11 років, інший - 15. Ось тільки санкції до них були застосовані як до фізичних осіб. А компанія, яка відмовилася від своїх співробітників, продовжила роботу. Ні штрафу, ні відкликання ліцензії, якщо така взагалі була.

Плацдарм для колекторської діяльності створюють і самі банки, яким, переконаний Павло Новожилов, важливо заробити більше грошей: ввести клієнта в оману, збити з пантелику, видати кредит не під ті відсотки, про які спочатку йшлося. Банку потрібно витягнути з позичальника по максимуму, в результаті ті ж 30% кредитної ставки мало хто з нормальних людей потягне. Виходить, що на старті клієнту загортають непідйомні відсотки, потім нараховують необгрунтовані штрафи, а потім продають його разом з боргом за три копійки. «Банк перепродує знаходяться у нього гроші за більш низьку вартість. Ну це як сто рублів віддати за рубль. Виникає питання: товариші дорогі, а на якій підставі? - продовжує Павло Новожилов. - Як ви уявляєте собі продаж, в тому числі державних грошей, стороннім організаціям? Можливо, їх дійсно вигідніше продати, але я вважаю, що у випадку зі Сбербанком це повинно бути на підставі протоколу зборів акціонерів і постанови уряду як представника від акціонера-держави. Може, воно, звичайно, є, але ми про це чомусь не знаємо ».

Дійсно, виразне роз'яснення почути хотілося б. Але нічого подібного на сайті банку знайти не вдалося. Вельми скупі і коментарі його представників для ЗМІ. Роз'яснення дали в Асоціації регіональних банків Росії: «Нічого безпрецедентного в цьому немає, - переконаний Олег Іванов, віце-президент АРБ. - Портфель роздрібних кредитів Ощадбанку - це 2 трлн рублів, 10 млрд від цієї суми складають всього піввідсотка. Цей крок показує, що банк проводить ефективну політику щодо зниження витрат. Стягнення боргів - не його бізнес. У Ощадбанку більше 200 тисяч акціонерів, продаючи борги, він економить і їхні гроші, і гроші клієнтів. Віддати прострочені кредити на обслуговування в колекторські агентства, як показує світовий досвід, це найправильніший підхід ».

Цим або іншим шляхом, але питання боргів банкам неминуче доведеться вирішувати. Адже обсяг ринку заборгованості, за прогнозами експертів, в 2012 році може досягти 1 трлн рублів. У базі боржників тільки «Національної служби стягнення», а це один з великих гравців на ринку колекторських послуг, - майже 8 млн осіб. Щомісяця вона поповнюється на 250 тисяч позичальників. Безнадійних боргів - близько 10% від загальної маси. А ось відвертих шахраїв, за словами представника компанії, 3-4%.

Все це, як не дивно, цілком логічно для епохи невтримного кредитування. Часом складається відчуття, що кредит нині можна отримати в найближчому магазині за п'ять хвилин, а кредитну карту виявити в поштовій скриньці серед купи рекламних флаєрів. З якою легкістю гроші дають, з тієї ж і беруть. Тим часом клієнти, незадоволені банківської політикою, пішли в суди: кожен десятий цивільний позов сьогодні - від позичальника до банку. У Росспоживнагляді знаходиться близько 40 тисяч скарг на банківських працівників. Знову ж кількість випадків шахрайства при отриманні кредитів зросла вдвічі в порівнянні з минулим роком.

Втім, система, що дозволяє ще на стадії розгляду заявки відсіяти сумнівного клієнта, існує. Об'єднаною кредитною бюро запущений сервіс по боротьбі з кредитним шахрайством - Hunter. Якщо в двох словах, Hunter знаходить пункт заяви, в якому клієнт намагався обдурити банк, і ставить позначку «підозріло». Сьогодні в базі даних ОКБ зосереджено понад 60 мільйонів кредитних історій. Але треба мати на увазі, що в Росії крім ОКБ діє більше 30 бюро кредитних історій, що мають доступ до величезної кількості персональних даних. Всіма чи проводиться деперсоналізація цих відомостей? Не факт. А ось незаконна торгівля ними - це вже реальність.