Кредитний договір з банком: можливості дострокового розірвання

ЗАМОВТЕ КОНСУЛЬТАЦІЮ В BITLEX

Замовити консультацію

Досить поширеним способом залучення коштів для різних цілей (як побутових, так і для розвитку або відкриття бізнесу) є укладення кредитного договору. Важлива частина цього документа для позичальника - можливість розірвання договору. Для початку розглянемо поняття кредитного договору та його правову характеристику.

Поняття кредитного договору

За кредитним договором банк або інша фінансова установа, тобто кредитор, зобов'язується надати кредит, т. Е. Кошти, позичальникові в тому розмірі і на тих умовах, які передбачені в договорі. Позичальник в свою чергу зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти, передбачені в договорі. Особливою різновидом кредитного договору є договір про споживчий кредит, спеціальний закон , Який увійде в силу 10.06.2017 р

Споживчий кредит надається споживачеві (позичальникові) для цілей, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.

Письмова форма є обов'язковою для укладення кредитного договору (можливий варіант і в електронному вигляді, але з електронними або іншими аналогами власноручних підписів).

Розглядаючи питання про розірвання договору про кредит, можна виділити 2 варіанти - з ініціативи кредитора або позичальника. В теорії розірвання може здійснюватися за обопільною згодою сторін, але, як правило, це відбувається дуже рідко. Отже, розглянемо перший варіант.

Розірвання кредитного договору за ініціативою банку

Є кілька ситуацій, коли у банку є можливість вимагати дострокового розірвання договору. У Цивільному кодексі передбачені такі підстави для розірвання договору: істотне порушення договору другою стороною або інші випадки, передбачені законом або договором. Як правило, можливі підстави прописуються в договорі, наприклад:

1) прострочення платежу на певну кількість місяців;

2) несплата відсотків за користування грошовими коштами;

3) при забезпеченні кредиту заставою передача предмета (без згоди банку) застави позичальником іншій особі також може бути приводом для вимоги про одностороннє розірвання договору.

Необхідно відзначити, що при достроковому розірванні банк зажадає повного погашення заборгованості, включаючи відсотки. Такий запобіжний банки використовують в роботі з недобросовісними позичальниками. Розірвання договору припиняє його дію на майбутнє. Але, варто пам'ятати, що в такому разі не скасовується сам факт підписання і, власне, дія договору аж до моменту його розірвання, а також окремі зобов'язання сторін, спеціально передбачені для застосування в разі порушення зобов'язань і після розірвання договору, в залежності від характеру договору (наприклад, забезпеченого іпотекою і ін.), за яким кредитор повністю виконав умови договору до його розірвання. Тому можливе подальше зобов'язання по виплаті неустойки або штрафних санкцій за порушення умов договору.

Розірвання кредитного договору, коли ініціатором виступає позичальник

Закон про споживчий кредит, прийнятий в кінці 2016 року, передбачає можливість позичальника достроково розірвати кредитний договір протягом двох тижнів після укладення при дотриманні умови про повернення отриманих кредитних коштів.

Ще одним варіантом дострокового розірвання договору є випадок так званого істотної зміни обставин. Точного визначення «суттєвості» немає, але законодавець підкреслив, що зміна є суттєвою, якщо обставини змінилися в такій мірі, що якби сторони були в стані передбачити зміни, то не уклали б договір або прописали б в ньому інші умови.

Зацікавлена ​​сторона, тобто позичальник, повинна довести, що обставини, якими сторони керувалися при укладенні договору, змінилися, а потім і важливість (сутність) такої зміни для виконання договору. Вимагаючи розірвання на цій підставі необхідно привести докази в тому числі і впевненість сторін при укладанні договору в тому, що така зміна обставин не відбудеться.

Слід мати на увазі, що оскільки таке розірвання допускається тільки у виняткових випадках, то згідно з ч. 2 ст. 652 Цивільного кодексу України необхідно виконання одночасно таких умов, крім доведення вже згаданої впевненості, що зміни не настануть:

1) зміна обставин є наслідком причин, які заінтересована сторона не могла усунути після їх виникнення;

2) наслідком виконання стало б порушення співвідношення майнових інтересів, а також позбавлення зацікавленої сторони того, на що вона розраховувала, укладаючи договір;

3) в договорі не прописано, що ризик зміни обставин несе заінтересована сторона.

У будь-якому випадку, необхідно враховувати той факт, що «істотна зміна обставин» - це оціночна категорія, тому в кожній ситуації результат, тобто визнає суд ту чи іншу зміну істотним, залежить від уміння і дій юристів зацікавленої сторони. Тому в таких ситуаціях необхідно звернення до кваліфікованих юристів , Які допоможуть знайти найбільш оптимальний спосіб розірвання кредитного договору.