Особисте страхування як фактор соціальної стабільності суспільства: його функції і риси

1. Загальні риси
2. Функції, які в суспільстві виконує особисте страхування
3. Як нараховується величина внеску?
4. Типи і підтипи, які виділяють, відмінні риси кожного
5. Проблеми і перспективи

Поряд із загальнодержавною страховкою реалізовується також особиста. Не можна недооцінювати її внесок у формування соціальної стабільності, адже саме вона допомагає гарантувати той рівень захисту, на який кожен зможе розташовувати в індивідуальному порядку.

Які цілі переслідує цей захід, а також основні його види та принципи функціонування будуть темою даної статті. Це допоможе кожному оцінити роль і зробити висновки для себе про важливість і необхідність його здійснення.

Загальні риси

Багато позначення видів страхування говорять самі за себе. Медичне допомагає захиститися від несподіваних неприємних сюрпризів зі здоров'ям, каско гарантує покриття збитків від надзвичайних подій з автомобілями. А що має на увазі приватне?

Воно допомагає людині захистити результати своєї праці і життєдіяльності, тобто дає можливість не впасти нижче того рівня добробуту, на який йому вдалося забратися. При цьому підстраховка поширюється одночасно на життя, фізіологічний стан всього організму і окремо здатність працювати.

Це довгострокове захід, при якому умовами отримання грошей є факт досягнення обговорённого віку або закінчення терміну, наступ події. Залежно від конкретних цілей, переслідуваних в умовах особистого страхування, нижче будуть виведені конкретні його види.

Для будь-якого з обов'язкових громадських видів страхування, що розглядається в статті варіант є доповненням. Він несе значення для поліпшення соціального становища кожної людини в окремо взятому ракурсі, а не для прирівнювання всіх до одного рівня.

У ролі застрахованого суб'єкта може виступати виключно фізична особа. При цьому не важлива ступінь його дієздатності. Тоді як страхувати може як юридична, так і фізична.

Складається оплата зазвичай з двох частин: за роботу самого страховика і безпосередньо нетто-ставка. Ось тут, для того, щоб розуміти наскільки вигідно і необхідно особисте страхування досить просто детально розглянути процедуру призначення платежу і це зможе допомогти донести до населення його доцільність.

Особисте страхування може бути вигідним не лише для конкретного громадянина, а для цілої групи людей (для його сім'ї або для членів його підприємства). Таким чином, при укладенні договору на третю особу повинні бути ті, хто в цьому зацікавлений. Наприклад, це можуть бути батьки, яких страхують життя свою дитину. Також страхувальником може виступити і застрахований самостійно.

Важливим фактом при вирішенні про оформлення даної процедури є тариф. Дуже часто люди відмовляються від неї, вважаючи витрати занадто великими і невиправданими. Але спочатку розглянемо функції.

Функції, які в суспільстві виконує особисте страхування

Працюючи по викладеним вище принципам і структурованості, даний вид грає дві важливі ролі для підтримки соціальної стабільності суспільства:

1. Охоронно-накопичувальну функцію. Укладаючи подібного роду договір, страхувальник має можливість зберегти або навіть накопичити перш обговорену і домовлену суму в грошовому еквіваленті.
2. Компенсаторну. Особисте страхування передбачає ряд випадків, за якими можливе повне компенсування завданих збитків. Тобто перед остерігаючись чого-небудь в своєму житті, кожен громадянин має право убезпечити себе від негативних наслідків цього за умови здійснення страхів.

Багато країн вже давно успішно реалізують цю галузь страхування з величезною вигодою. За рахунок популяризації його, і виправданості, можливо ефективне поповнення бюджету. А також, саме за його рахунок відбувається позитивне зменшення навантаження на загальнодержавний баланс для реалізації всіх необхідних соціальних програм і гарантій.

Як нараховується величина внеску?

Існує затверджений загальноприйнятий перелік, який впливає на формування суми:

• Терміни оплати необхідних внесків і тривалість дії договору.
• Індивідуальні дані страхувальника та застрахованої (якщо він є відмінним від відповідно).
• Дані з статистики ймовірності виправдання ризику.
• Умови і розміри надання субвенцій.
• Дані по середньорічної прибутковості від інвестованих в страховку засобів.

А також окремо розраховується показник стану здоров'я страхувальника (і застрахованого, якщо це не один і той же суб'єкт). Підводиться висновок в якості оцінки: ризик менше середньостатистичного / стандартний, тобто середній / перевищує показання середнього.

На основі цих даних кожен громадянин може робити висновки про те, чи варто оформляти особисту страховку. Таким чином, в суспільстві формується рівень тенденції до неї. А значить визначається розмір внеску і значимість для соціальної стабільності суспільства.

Про видах соціальних страхових ризиків читайте тут .

Основними принципами при проведенні такої страхувальні процедури є:

1. Безумовна прозорість дотримання умов договору. Будь-яка зі сторін свідомо бере на себе відповідальність за чесність і відкритість у будь-яких питаннях, що впливають на матеріальну частину угоди.
2. Присутність обґрунтованої зацікавленості у вигоді страховки. Для того, щоб виступати в ролі страхувальника необхідно мати право на отримання грошової компенсації при реалізації сценарію нещасного випадку (будь-якого іншого предмета, наслідки якого вимагають відшкодування). Не можна чужій людині з вулиці раптом застрахувати життя будь-якого незнайомця.
3. Причина реалізації виплати повинна бути прямою і обумовленої. Тобто отримання субвенції страхувальником можливо тільки після надання правдивих доказів, що саме те, від чого відбувалося страхування реалізувалося в життя.

Тільки при дотриманні цих трьох базових положень, на яких реалізується особисте страхування, можливе складання договору і отримання будь-якої компенсації відповідно до його змістом.

Типи і підтипи, які виділяють, відмінні риси кожного

Виведено всього два типи особистого страхування:

1. Накопичувальний. Є якоюсь інвестиційною програмою страхувальника в фонд страховика. Наприклад, варіанти пенсійного страхування. Або умови для отримання ануїтету.
2. Ризиковий. Такий тип представлений цілою сукупністю окремих підтипів.

Відповідно до мотивами, які переслідуються страхувальником при ризиковому типі, виділяють наступні підтипи особистого страхування:

• Пов'язані з будь-ймовірнісної загрозою. Воно ж іноді знаменується як від нещасних випадків.
• Відносно життя, тобто припускає здійснення тих чи інших подій (наприклад, деякі громадяни прагнуть застрахувати вступ до ВНЗ або узи шлюбу).
• Медстраховка. У цьому випадку людина проявляє бажання точно знати, що захворій він чимось серйозним у нього завжди будуть кошти для того, щоб зробити все необхідне і залишитися в живих.

Часом деякі підтипи можуть перегукуватися в одному і тому ж договорі. Наприклад, це може бути перший і останній пункти.

Перший підтип характеризується наявністю причини із зовнішнього середовища, яка може привести до порушення здатності людини працювати в повну силу або до його смерті. Зазвичай визначається терміном до одного календарного року, тобто є короткостроковим. До нього відносять випадки страхування пасажирів при поїздках.

Наступний носить ознаки тривалого періоду страхування. Це може бути все життя або умова досягнення певного віку. Воно дає можливість забезпечити близьких у разі смерті застрахованої, яка не досягла зазначеної дати життя. У цьому випадку воно є страховкою на все нажите майно.

Останній варіант включає і добровільне страхування, і обов'язкове. Це може бути, наприклад, поліс для туристів на час подорожі по іншим країнам. Характеризується різною тривалістю здійснення в часі.

Проблеми і перспективи

Як вже було сказано, користь від особистого страхування є безумовною. Але, на жаль, існують на сьогоднішній день проблеми, які заважають розвивати цю галузь і отримувати від неї всю обіцяну вигоду.

Для формування всіх умов здійснення таких довгострокових вкладів необхідно в першу чергу створити фінансовий інструментарій для їх розміщення і збереження. А цьому перешкоджають політична нестабільність, економічна, і високий рівень інфляції для таких тривалих хранений засобів. Крім того, необхідно збільшити стимуляцію страховиків для роботи в даному напрямку.

Орієнтоване особисте страхування на населення із середнім доходом, який перевищує їх витрати.

Напрямки для розвитку його повинні бути такими:

1. Створення умов індивідуального страхування на випадок смерті або серйозного захворювання.
2. Більше вкладень і програм сфокусувати на проблемах іпотеки та житлового питання серед населення.
3. Дозвіл страховим організаціям брати участь у різного роду соціальних програмах. Наприклад, стати однією з ланок пенсійної реформи.
4. Розвивати інвестиційне спрямування в сфері страхування. Це дозволить акумулювати певні кошти і отримувати з них ренту для звичайних громадян.
5. Більше уваги звернути на захист від шкоди, що завдається саме в результаті нещасних випадків.

Таким чином, стає зрозуміло, що ця галузь є не просто перспективною, а однією з найбільш потужних в рішенні множинних проблем сучасного добробуту в країні.