Посткризові проблеми російських банківських організацій
Світова фінансова криза, що вибухнула восени 2008 року, в значній мірі вплинув на функціонування російської банківської системи. В кінці 2008 - початку 2009 рр. більшість банків було зайнято вирішенням проблем, пов'язаних з падінням ліквідності банківської системи, істотним погіршенням якості кредитного портфеля, збільшеними ризиками і високою волатильністю на фінансових ринках. Ряд банків вирішував ці проблеми самостійно. Інші, як правило дрібні і середні банки, шукали допомоги у більших банків. Треті використовували підтримку держави. Однак не у всіх банків даний процес пройшов успішно. Загальна кількість банків в Росії, в порівнянні з початком кризи, скоротилося на 148 (на 1 жовтня 2008 року - 1126 банків, на 1 грудня 2010 р - 1023, на 1 січня 2012 року - 978).
У 2009 році завдяки функціонуванню державних механізмів рефінансування банків, а також у зв'язку зі стабілізацією фінансового стану основних системоутворюючих і багатьох великих банків ситуація з ліквідністю банківської системи була стабілізована.
У 2010 році вона була стабільна і продовжувала суттєво поліпшуватися. Також цьому сприяло відновлення припливу коштів населення у вклади (на 1 січня 2009 року - 5,9 трлн руб., На 1 листопада 2010 року - 9,1 трлн руб.) [1].
У 2011 році внутрішні чинники макроекономічної нестабільності відійшли на другий план, порівняно з нестабільністю глобальних ринків, державних фінансів розвинених країн, викликаної неефективною політикою держрегулювання фінансових ринків і національних банківських систем.
В даний час ситуація в російській банківській системі швидше стабільна, ніж кризова, але тим не менш, в умовах глобальної нестабільності на фінансових ринках необхідний більш уважний і попереджувальний моніторинг стану основних параметрів - капіталу і ліквідності російських банків.
Аналіз виконання цільових показників прийнятої в 2011 р Стратегії розвитку банківського сектора РФ на період до 2015 року 1. [5] показує наступне. Банківська система розвивається з випередженням по співвідношенню «активи до ВВП» (83,8% на 01.01.2012 при необхідному рівні 90% до кінця 2015 р), рівномірно по співвідношенню «кредитний портфель до ВВП» (46,8% при запланованому до кінця 2015 р діапазоні 55-60%), але з великим відставанням по співвідношенню «капітал до ВВП» (9,8% при прогнозованих до 2015 року 14-15%) (див. табл.).
Проблема кредитування бізнесу
Дані показують, що розвиток банківської системи Росії в 2011 р в цілому йшло помірно швидкими темпами. Разом з тим вкрай тривожно, що частка кредитів в інвестиціях в основні фонди сильно скоротилася в період кризи і практично не відновлюється. Також звертає на себе увагу той факт, що обсяг кредитів нефінансовим організаціям по відношенню до ВВП не росте з 2009 року і зберігається на рівні 30-32% ВВП, що говорить про наявність ознак стагнації.
Важливим фактором ефективності роботи банківської системи є конкуренція між банку ми. Можна констатувати, що на сьогоднішній день банківський сектор є одним з найбільш передових в плані конкурентної боротьби секторів економіки Росії. Але незважаючи на цей факт, більшість учасників ринку відзначають відсутність належної справедливої конкуренції на банківському ринку.
Величина частки ТОП-5 російських банків в сукупних активах помірна - близько 50% (в Японії і Франції - 45%, в США - 61%, в Бельгії - 84%). За час кризи і посткризовий період найбільші банки збільшили свої частки на ринку, потіснивши більш дрібних гравців. У середніх і малих кредитних організацій немає такого доступу до ресурсів, як у великих банків, особливо за участю держави в статутному капіталі. Дефіцит ресурсів і клієнтів загострює ситуацію, змушуючи невеликі банки підтримувати високу достатність капіталу, спонукає їх знижувати свою активність, частково переходячи до здійснення нетранспарентним операцій. У той же час великі учасники ринку можуть приймати на себе підвищені ризики. Так, в 2011 р ставлення виданих позичальникам кредитів ТОП-20 банків до сукупного капіталу банків становило в Росії 220%, що в 2 рази вище, ніж в ЄС і 3 рази - ніж в США.
За прогнозами, в 2012-2015 роках збережеться тенденція останніх років до скорочення кількості функціонуючих банків. З одного боку, це буде пов'язано з триваючим процесом банківських злиттів і поглинань. З іншого боку, значну роль відіграватиме діяльність Центрального банку РФ по підвищенню стійкості банківської системи Росії.
Посилення функцій центральних банків як кредиторів останньої інстанції є загальносвітовою тенденцією. З часу початку кризи вони різко зменшили вартість і збільшили терміновість надання ресурсів за програмами рефінансування. На думку банківського та наукової спільноти, має сенс розробити і застосувати систему подібних заходів і в Росії.
Проблеми банкрутства позичальників і простроченої заборгованості
У посткризовий період різко зросла кількість справ про банкрутство банківських позичальників. Банки часто стикаються з ситуаціями, коли процедура банкрутства ініціюється самим боржником з метою ухилення від погашення кредиторської заборгованості. Як правило, в цьому випадку позичальник штучно створює додаткового великого кредитора до вимог, заснованими на фіктивній угоді. Це дає банкруту можливість де-факто одноосібно призначити конкурсного керуючого. Подібну практику необхідно змінити: для сумлінного кредитора важливо створити реальні важелі впливу при банкрутства.
З метою захисту інтересів конкурсних кредиторів від неправомірних дій арбітражних керуючих в процедурі банкрутства пропонується внести поправку в ст. 28.1 КоАП РФ, вказавши в ній, що приводом для порушення справ про адміністративні правопорушення, передбачені ст. 14.13 КоАП РФ, будуть, в тому числі, повідомлення і заяви конкурсних кредиторів боржника. Така поправка надасть конкурсних кредиторів можливість ініціювати порушення справи про адміністративне правопорушення відносно конкурсного керуючого, який діє на шкоду інтересам кредиторів боржника.
Особливі проблеми у російських банків пов'язані з діяльністю щодо стягнення простроченої заборгованості (колекторська діяльність). В даний час відсутнє законодавче регулювання колекторської діяльності, а також діяльності інших осіб зі стягнення боргів. У ряді випадків це призводить до порушення прав боржників та кредиторів. Необхідно прийняття федерального закону, що регулює колекторську діяльність, в якому слід [4]:
- встановити правові основи, принципи і форми здійснення колекторської діяльності;
- визначити вимоги до суб'єктів колекторської діяльності;
- передбачити формування компенсаційного фонду саморегулівної організації колекторів і механізм компенсаційних виплат з цього фонду в зв'язку з відшкодуванням збитків, заподіяних боржникам, кредиторам і третім особам під час здійснення колекторської діяльності;
- встановити порядок здійснення контролю за діяльністю суб'єктів колекторської діяльності.
Проблема слабкого розвитку регіональних банків
Також особлива увага повинна бути приділена збереженню і розвитку банків в регіонах, що в майбутньому дозволить розвивати бюджетний федералізм і скорочувати рівень дотаційності суб'єктів федерації. В цілому ряді регіонів країни працює дуже мало банків, зареєстрованих на їх території, а в деяких регіонах взагалі не існує місцевих банків, що робить фінансовий стан таких регіонів надмірно залежним від політики великих фінансових інститутів.
Негативні наслідки такої ситуації яскраво проявилися під час кризи 2008 року, коли великі банки федерального масштабу практично повністю закрили ліміти на кредитування в великій кількості населених пунктів, поставивши цілий ряд підприємств на грань банкрутства. Певною мірою вирішити цю проблему могло б наявність в кожному регіоні декількох незалежних самостійних банків.
Довгострокові інтереси Росії як федеративної держави, яке повинно надавати особливого значення фінансової самостійності регіонів і муніципалітетів, вимагають проведення зваженої стимулюючої політики в питанні створення і зміцнення місцевих кредитних організацій. Як показує світовий досвід, великим федеративним державам властива велика кількість кредитних організацій. Рекордсменами є США (15 379), Німеччина (1898) і Росія (978). Наявність по всій країні значної кількості самостійних фінансових інститутів підсилює бюджетний федералізм.
Характерною рисою російської моделі банківського бізнесу, що впливає на рівень конкуренції, є висока концентрація депозитів населення і коштів юридичних осіб в декількох найбільших банках. Поява ефективного фінансово-кредитного механізму на регіональному рівні не представляється можливим без наявності в регіонах незалежних від великих гравців ринку кредитних організацій. Однак фінансові регулятори продовжують підвищувати вимоги до мінімального розміру власних коштів банків.
Вже очевидно, що при збільшенні мінімального розміру капіталу до 180 млн руб. з 1 січня 2012 (з 1 січня 2015 - до 300 млн руб.) [5] багато малі банки, особливо в регіонах, скоротили свої операції. Це призводить до скорочення конкуренції і зниження якості і доступності банківських послуг в ряді регіонів, що суперечить заявленим цілям і задачам з розвитку конкуренції на російському банківському ринку.
В цілому ж, стан банківської системи Росії відображає загальний стан економіки, фінансової сфери і правового регулювання. Найбільш гостра фаза банківської кризи в Росії подолана. Завданням сучасного етапу є створення умов для підвищення стійкості розвитку банківської системи.
Незважаючи на те що фінансові результати діяльності кредитних організацій поступово підвищуються, для сталого розвитку банківського сектора необхідно вирішити такі основні завдання:
- підвищення рівня капіталізації банків;
- концентрація банківського капіталу;
- наповнення банків довгостроковими ресурсами;
- розвиток регіональної банківської інфраструктури та створення рівних конкурентних умов;
- посилення взаємодії банків з реальним сектором економіки [3].
На сьогоднішній день банківська система Росії потребує розвитку в рамках єдиної політики модернізації економіки, спрямованої на зміцнення внутрішньої стабільності банківської індустрії, розвиток нових фінансових інструментів, інтеграцію з іншими секторами економіки.