«Система страхування вкладів як фактор стійкості банківської системи» - виступ Генерального директора ДК «АСВ» А.В. Турбанова на XVI Міжнародному банківському конгресі

Дата: 15.06.2007

6-9 червня 2007 року в Санкт Петербурзі відбувся XVI Міжнародний банківський конгрес. На пленарному засіданні виступив Генеральний директор ГК «АСВ» А.В. Турбанов. Нижче наводяться тези цього виступу.

Тема конгресу - «Банки: капіталізація, стійкість, конкурентоспроможність» повністю співзвучна суспільної місії системи страхування вкладів як одного з елементів системи забезпечення фінансової стійкості, фінансової безпеки країни.

Найважливішими ж умовами досягнення стійкості є підвищення транспарентності і капіталізірованності банків. На цих аспектах з позиції системи страхування вкладів я б і хотів зупинитися.

Про вплив ССВ на стійкість банківської системи. Вона успішно діє вже більше трьох років. Її р езультатом стають все відчутніше. Перш за все, це наочно демонструють соціологічні опитування населення. Йде послідовний, стійке зростання довіри до банків. Тільки за перший рік роботи системи число оптимістів - людей, які довіряють банкам, - збільшилася на 15%.

В умовах зростання доходів населення наші співгромадяни все менше залишають грошей під подушкою. Щорічний абсолютний приріст вкладів тільки збільшується. В цьому році ми очікуємо зростання організованих заощаджень на суму понад 1 трлн. рублів.

Система страхування вкладів впливає на зростання довіри населення до банків через ряд психологічних і матеріальних чинників.

Перший фактор. Ніщо так не переконує людини в стійкості банківської системи, як вчасно повернуті гроші. За час дії системи страхування вкладів мали місце 14 страхових випадків. У всіх цих випадках вкладники отримували свої кошти в стислі терміни.

Як ви знаєте, з АКОН орієнтує нас на 14-денний термін початку виплат після відкликання ліцензії. Це мінімальний термін з усіх існуючих у світі. Ми прагнемо починати виплати ще раніше.

Другий момент. Немає більше паніки при відкликання ліцензії у банку. Немає пікетів і демонстрацій ошуканих вкладників. Ситуація з виплатами досить спокійна. У зв'язку з цим, користуючись нагодою, хотів би подякувати нашим банки-агенти за чітку реалізацію процедур по виплаті страхового відшкодування.

Останнім часом, правда, нас дещо дивує не завжди високий інтерес потенційних банків-агентів до участі в конкурсі. Наприклад, при підготовці виплат по одному з останніх страхових випадків з об'ємом платежів в 170 млн. Руб. лише два банки висловили таке бажання. Сподіваюся, що це всього лише особливості прийняття рішень напередодні травневих свят, коли стався цей страховий випадок - адже економічна вигода очевидна. Половина вкладників, які прийшли за страховим відшкодуванням, залишила свої кошти в банку-агенті. Філія переміг в конкурсі банку-агента тільки за перші 10 днів привернув у внески, що називається «з вулиці», приблизно 45 млн. Руб. Ми нікого не агітуємо. Говорячи іншими словами - дивіться і заздріть.

Третій фактор. Послідовне збільшення сум страхового покриття. З моменту прийняття закону «стелю» виплат зріс в чотири рази і сьогодні становить 400 тисяч руб. Це еквівалент 11,5 тис. Євро. Ми вже пройшли більше половини шляху до мінімальних стандартів, що діють в Євросоюзі. За нашими оцінками, планка в 20 тис. Євро може бути подолана на рубежі 2010-2011 рр.

Сьогодні 400 тис. Руб. - це сума, адекватна середнього рівня доходів і заощаджень населення. Форсовано підвищувати розмір страховки найближчим часом, з нашої точки зору, немає необхідності. Гарантії за вкладами повинні забезпечувати мінімальний соціальний стандарт в сфері захисту заощаджень. І сьогодні ця задача вирішена.

Четвертий фактор - зростання резервів системи. До кінця року фонд страхування досягне 70 млрд. Руб. (Еквівалент 2 млрд. Євро). Цього достатньо для нормальної роботи навіть в періоди фінансової нестабільності.

У тому числі і тому АСВ приступило до послідовного зниження ставки відрахувань банків. Як ви знаєте, з 1 липня ставка внесків знижується на два базисних пункту - з 0,15 до 0,13%. Розраховуємо, що це початок нової тенденції. У III кварталі наш Рада директорів розгляне подальші варіанти її можливого зниження. І це краще, ніж міняти базу розрахунку внесків на користь окремих повільно зростаючих банків, до чого нас іноді закликають.

Однак було б украй необачно вважати, що нарощування фонду страхування вкладів втратило сенс. Це необхідно робити, як і раніше. Причому саме зараз, коли обстановка в банківській системі спокійна. Якщо ми хочемо мати стійку банківську систему, то повинні бути готові до банкрутства навіть великих банків. Якими б неймовірними ці події не здавалися сьогодні. Аналогічної точки зору дотримуються і наші колеги в інших країнах, наприклад, в США.

Сьогодні представники міжнародних аналітичних центрів оцінюють можливість рецесії світової економіки як досить високу. І ми не можемо не зважати на ці прогнозами.

У зв'язку з цим необхідно створити в Росії механізм запобігання і «купірування» кризових явищ в банківському секторі, пом'якшення їх наслідків для кредиторів банків. Я не хочу нікого лякати кризами. Але алгоритм дій учасників системи забезпечення фінансової стабільності та необхідні джерела фінансування повинні бути визначені заздалегідь і законодавчо закріплені.

Іноді доводиться чути, що наявність механізмів своєчасної фінансової підтримки банків надасть на ринок не дисциплінуючий, а охолоджуючим вплив. Але треба мати на увазі: фінансова підтримка держави або пулу інших гравців ринку не може бути безоплатною.

Так що навряд чи це розхолодить банкірів. А ось впевненості і спокою банкам, їх вкладникам та іншим кредиторам додасть.

Тепер про транспарентності. У своїй роботі АСВ виходить з того, що стійкість банківської системи безпосередньо залежить від її інформаційної прозорості. Ми переконуємося в цьому щодня, діючи і в якості страховика, і в якості корпоративного ліквідатора. Наш досвід роботи з 130 ліквідованим банками свідчить: там, де є інформаційні «чорні діри» чи «плями», - обов'язково є і протиправні дії. І чим серйозніше таке «затемнення», тим серйозніше проблеми банку.

Щоб скоротити ці ризики, можливість оцінювати фінансове становище банків повинні мати всі суб'єкти ринку, в тому числі і вкладники.

Як ви знаєте, у нас діє пропорційна модель розрахунку страхових виплат, коли понад 100 тис. Руб. вкладу виплачується не вся сума, а лише 90%. Тому транспарентність банків важлива для великої кількості вкладників. Кожен, хто розмістив в банку від 100 до 400 тисяч, несе ризики в розмірі 10% своїх заощаджень. Ризики ж тих, чиї депозити перевищують 400 тис. Рублів, - ще більше.

Сьогодні число громадян з депозитами понад 100 тис. Руб., Становить близько 6 мільйонів чоловік. Вони формують масовий «попит» на інформаційну прозорість банків. Однак ситуація в цій сфері далека від досконалості.

Банки зобов'язані за законом надавати зацікавленим особам інформацію про свою діяльність. Можна обговорювати обсяг цієї інформації і її «глибину», але основна проблема в іншому. Ця інформація досі розрізнена; якогось єдиного джерела, де зацікавлений користувач може її отримати, не існує. Ви зітрете не одну пару взуття, обходячи банки, і втратите зір в Інтернеті, перш ніж зберете ці дані по різних сайтах.

Очевидно, найбільш зручний спосіб вирішення проблеми - розміщення звітності на офіційному сайті Банку Росії. Але Банк Росії поки лише рекомендує банкам погодитися на розкриття поглибленої інформації на своєму сайті. В результаті більше 400 банків цього так і не зробили. А серед них, між іншим, є і кілька найбільших.

Ми вважаємо, що настав час переходити від рекомендацій до обов'язкових норм. На наш погляд, це буде повністю відповідати статті 8 Закону «Про банки і банківську діяльність», згідно з якою Банк Росії визначає форму розкриття інформації. В результаті ми підвищимо контроль і суспільства, і самих учасників ринку за станом банківської системи. Можливо, завдяки цьому підвищиться і достовірність звітності.

Взагалі ж ситуація з достовірністю звітності викликає занепокоєння. Можете прийти до нас і подивитися, які реальні активи ми як ліквідатор бачимо за публічними балансами банків. Часто - це 5-7% від намальованого в звітності. По суті, багато з банків були банкрутами задовго до того, як захопилися обналичкой.

Підвищення прозорості банків принципово важливо і для подальшого розвитку системи страхування вкладів. Ось, будь ласка, одне з питань - введення системи внесків, диференційованих за ступенем ризику. Банкіри самі ставлять це питання. Ми також вважаємо такий підхід справедливим. Той, хто хоче проводити більш ризиковану кредитну політику, - зобов'язаний платити більше. Однак без належної прозорості банків це неможливо. Підкреслю, що головне тут - не тільки розкриття звітності, а й її достовірність. І це - питання глибинної культури банківської діяльності.

Про капіталізацію банківської системи. Ми змушені повертатися до цього знову і знову по ряду причин.

По-перше, необхідність збільшення капіталу диктується законами бізнесу. Інакше банки просто не зможуть розвиватися.

Справа не в тому, що хтось проти дрібних банків. Але скажіть, як банки, наприклад, з капіталом менше 500 тис. Євро можуть існувати в просторі легального фінансового посередництва? Питання, думаю, чисто риторичне.

По-друге, проблема збереження національно-орієнтованої банківської системи. За останні роки прихід іноземних банків на наш ринок активізувався. Подивимося, що відбувається на тому сегменті ринку, де стикаються інтереси приватних банків. Тобто на структуру ринку без Ощадбанку і групи ВТБ. І ми побачимо, що банки, що повністю належать іноземному капіталу, контролюють уже майже чверть активів. І це з урахуванням того, що багато хто з них тільки починають роботу.

Тому є побоювання, що б ез запасу міцності вітчизняні банки програють конкурентну боротьбу своїм іноземним колегам, які історично знаходяться в більш виграшному положенні.

По-третє, ми дивимося на проблему нестачі капіталу з позицій страховика, зацікавленого в мінімальній кількості страхових випадків. Адже капітал є «подушкою безпеки», що захищає кредиторів в разі виникнення проблем.

І, по-четверте. Російські банки працюють в умовах глобального ринку. А хвилі фінансової нестабільності там аж ніяк не рідкість. Я вже згадував про несприятливі макроекономічні прогнози міжнародних експертів. Ще раз підкреслю - ми не можемо не зважати на ці оцінками. Хороша капіталізірованность банків є найважливішим фактором стійкості фінансової системи, в тому числі в періоди глобальних коливань.

Тому ще раз хотів би зафіксувати свою позицію. Якщо ми хочемо вчасно вирішити проблему дефіциту капіталу, то слід зробити серйозні кроки, перш за все, самим банкам і Банку Росії. Слід задуматися і державі про конкретні заходи стимулювання трансформації прибутку в капітал банків. На нашу думку, такі заходи відповідає духу і букві доручення Президента, даного в минулому році за підсумками засідання Президії Держради.

У президії

Виступ А.В. Турбанова

Повернення до списку