Вісник УКЦ АПіК: Практична логістика. Страхування грузів

1. Де і як страхувати вантаж?
2. Настав страховий випадок. Що робити?
3. Умови поставок по INCOTERMS і страхування вантажів

У попередніх статтях, присвячених практичному застосуванню логістичних підходів при оптимізації роботи компаній, в якості одного із способів зниження витрат і зменшення ризиків згадувалося страхування вантажів. У цій статті описуються види страхування, деякі особливості процесу страхування вантажів та дії власника вантажу при настанні страхового випадку.

Абсолютно будь-який вантаж, незалежно від вартості, габаритів, ретельності упаковки, маршруту перевезення і транспортних засобів, наявності охорони та інше, схильний до ряду ризиків під час транспортування. Вантаж може постраждати в дорозі, при навантаженні, розвантаженні або перевантаженнях, його можуть частково пограбувати, він може і зовсім безслідно пропасти - як пропадає, за різними даними, близько 5% вантажів. Тобто високий ризик неминуче супроводжує вантаж з моменту передачі його відправником перевізнику і до моменту отримання його власником вантажу. А між тим панацеєю від подібних неприємностей є страхування вантажів.

Страхування вантажу - це дуже гнучка модель захисту. Вантажовласник або той, хто несе за вантаж відповідальність, може вибрати саме той варіант страхового захисту, яка ідеально підходить для конкретного вантажу, виходячи з його властивостей і особливостей його транспортування.

Об'єктом страхування при цьому є майновий інтерес, пов'язаний з відшкодуванням збитків, понесених власником вантажу, при його транспортуванні будь-якими видами транспорту. Умови договору страхування можуть покривати ризики, пов'язані не тільки з транспортуванням, а й з процесом навантаження-розвантаження і знаходження вантажу на складі або проміжний пункт.

Слід пам'ятати, що страхування поширюється на вантажі, підготовлені і упаковані відповідно до норм перевезення.

Вантаж може бути застрахований на наступних умовах:

• «З відповідальністю за всі ризики» - відшкодовуються збитки від пропажі, загибелі або пошкодження всього або частини вантажу, що сталися з будь-якої причини.

• «З відповідальністю за приватну аварію» - відшкодовуються збитки від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу.

• «Без відповідальності за пошкодження, крім випадків катастрофи» - відшкодовуються збитки від повної загибелі всього або частини вантажу.

Необхідно відразу зазначити, що це дуже спрощена класифікація, на практиці доповнюється масою застережень, умов і груп ризиків, опис яких виходить за рамки цієї статті.

Страхова сума визначається вартістю вантажу в пункті відправлення. При бажанні можна включити в страховий поліс умова, згідно з яким страховик буде покривати витрати, пов'язані з перевезенням і зберіганням вантажу, а також одержану (або недоотриманий) прибуток від реалізації вантажу.

Тарифна ставка на страхування вантажу становить від 0,05 до 0,5% вартості вантажу і залежить від: дальності перевезення вантажу, кількості разгрузок-навантажень, способу транспортування вантажу і його зберігання, номенклатури вантажу і виду упаковки, наявності охорони та супроводу вантажу, обсягів перевезень і деяких інших умов.

Страховий захист може забезпечувати страхове покриття на весь період транспортування, тобто з моменту передачі вантажу під відповідальність перевізника або експедитора в пункті відправлення та закінчуючи моментом передачі вантажу під відповідальність вантажоодержувача.

Отже, страхування вантажів - це універсальний, найдешевший і ефективний спосіб убезпечити свій вантаж від самих різних неприємностей. Звичайно, сам страховий поліс безпосередньо не зможе зберегти вантаж, але він гарантує виплату грошового відшкодування за все, що може з ним статися. Які ж особливості страхування вантажів існують і як правильно діяти власнику вантажу при настанні страхового випадку?

Де і як страхувати вантаж?

Найпростіший спосіб - це страхування через перевізника або експедитора, який і буде забезпечувати процес перевезення вантажу. Здійснюючи великий обсяг перевезень, перевізники можуть отримувати значні знижки від страхових компаній і пропонувати на ринку низькі тарифи страхування. Для торгових або виробничих компаній з невеликим обсягом перевезень такий спосіб цілком прийнятний, але загрожує поруч підводних каменів.

Нерідко в комерційних пропозиціях перевізники пишуть фразу «Відповідальність перевізника застрахована». Потрібно віддавати собі звіт, що така фраза зовсім не означає, що буде повністю застрахований вантаж, що перевозиться. Це лише страхування наслідків дій перевізника, в яких він винен і в результаті яких постраждала вантаж. При цьому відповідальність перевізника обмежена сумою відшкодування, не завжди дорівнює вартості вантажу. Також перевізник не відповідає за розкрадання вантажу, псування вантажу через поганий стан доріг і дій третіх осіб. Експедитор же, будучи посередником між клієнтом і транспортною компанією, не має прямого відношення до вантажу і працює лише з документами, а тому не може нести відповідальність за збереження вантажу. Тому вимога про страхування вантажу з оформленням поліса страхування повинно бути в цьому випадку обов'язковим.

Другим важливим моментом при страхуванні вантажу через перевізника або експедитора є те, що власник вантажу, отримуючи страховий поліс на вантаж, не бачить договору і правил страхування і не знає всіх його умов.

Інший шлях - укладання договору безпосередньо зі страховою компанією. Такий договір може бути разовим, на перевезення конкретного вантажу, а може бути довгостроковим, з оформленням генерального поліса страхування на всі вантажі компанії, на всі маршрути і способи перевезення. У цьому випадку важливим є вибір надійної страхової компанії, довгий час присутньої на ринку, відомої надійним відшкодуванням збитків та, найголовніше, що спеціалізується на страхуванні вантажів.

Оформлення генерального поліса страхування може спростити як сам процес страхування, так і процедури страхових платежів, оскільки поліс оформляється один раз, а страхові внески сплачуються періодично, в терміни, обумовлені в генеральному полісі.

Нерідко виникає питання: на яку суму страхувати вантаж? Стандартним підходом до вирішення цього питання є страхування на 100% інвойсної вартості в пункті початку транспортування. Нерідко вантажі страхують на 110% інвойсної вартості, додаючи до вартості вантажу середню ціну транспортних витрат або підприємницький ризик (неотриманий прибуток).

Ще одним важливим пунктом при оформленні поліса страхування є наявність або відсутність в умовах страхування франшизи (невідшкодовуваних шкоди), що впливає на страховий тариф. Франшиза може бути умовною (у відсотках від інвойсної вартості) і безумовної (конкретно обумовлена ​​сума). Наприклад, франшиза розміром 1% від вартості вантажу означає, що при заподіянні вантажу збитку на суму менше 1% від його вартості такої шкоди страховою компанією відшкодовано не буде. Вантажовласник повинен чітко розуміти, чи прийнятний для його вантажу частковий збиток, який можна не відшкодовувати, чи ні.

Настав страховий випадок. Що робити?

Відповідь на це питання можна отримати в Правилах страхування, що додаються до договору страхування і страховим полісом. Там детально описаний алгоритм дій при пошкодженні вантажу, і завданням керівників компанії-власника вантажу є ретельний інструктаж персоналу компанії про їх діях в такій ситуації.

Найбільш часто пошкодження вантажу виявляється при розвантаженні на складі. На практиці бувають випадки, коли працівники складу відмовляються приймати від перевізника пошкоджений вантаж і приймають тільки його неушкоджену частину. З цивільно-правових позицій такий підхід неправомірний. В обов'язки перевізника входить видати одержувачу весь вантаж, що породжує симетричну обов'язок з боку вантажоодержувача з його приймання. Матеріально відповідальними особи власника вантажу зобов'язані прийняти вантаж, зафіксувати пошкодження з використанням фото- і відеоапаратури, скласти акт з описом пошкоджень, який повинен бути підписаний представником транспортної компанії. Таким представником може бути водій автомашини, що доставила вантаж. Крім того, в обов'язковому порядку повинна бути зроблена відмітка про пошкодження вантажу в транспортних документах. І нарешті, персонал вантажовласника зобов'язаний негайно зв'язатися зі страховою компанією для фіксації страхового випадку та отримання подальших інструкцій.

Наступними етапами при оформленні страхового випадку є: огляд пошкодженого вантажу представниками страхової компанії і незалежними експертами-оцінювачами для фіксування причин, розміру і виду шкоди і, нарешті, складання заяви власника вантажу про виплату збитку з супроводжується всіма необхідними документами.

Нерідко ушкодження вантажу при міжнародних перевезеннях виявляються на митному посту при огляді. В цьому випадку виникає потенційна можливість спільно зі страховою компанією і митницею вивести з-під сплати мита та ПДВ пошкоджену частину вантажу, що втратила товарну цінність. Це досить складна і довга процедура, але в разі успішного її завершення компанія-власник вантажу може заощадити на митних платежах.

Умови поставок по INCOTERMS і страхування вантажів

Міжнародні правила INCOTERMS-2010, складені і рекомендовані Міжнародною торговою палатою і приємним у зовнішній торгівлі, визначають дві важливі умови експортно-імпортної операції:

- Момент переходу ризику втрати або пошкодження товару.
- Розподіл витрат між продавцем і покупцем.

Примітно, що в INCOTERMS-2010 зобов'язання щодо страхування вантажів містяться тільки при постачанні вантажів на умовах CIF _ і CIP _ (Cost, Insurance paid to ... - перевезення і страхування оплачені до ...). При поставці на цих умовах продавець зобов'язаний застрахувати товар в страховій компанії з гарною репутацією. Одержувачем страхового відшкодування за договором страхування (вигодонабувачем) при постачанні на умовах CIF або CIP є покупець. Відповідно страховий поліс разом з іншими документами, передбаченими контрактом, передається покупцеві. Мінімальна страхова сума повинна покривати суму контракту, тобто вартість товару і фрахту, і повинна бути встановлена ​​у валюті контракту. Міжнародні правила вимагають укладення договору страхування, якщо в контракті не обумовлено інше, на умовах мінімального покриття ризиків, що відповідає умовам «С» Застережень Інституту лондонських страховиків (Institute of London Underwriters) зі страхування вантажів. Дані умови практично відповідають умовам «Без відповідальності за пошкодження, крім випадків катастрофи».

Всі інші умови поставки по «Інкотермс-2010» не містять вимог до сторін по обов'язковому страхуванню вантажів.

Страхування на умовах мінімального покриття ризиків часто буває досить при поставці товарів, які навряд чи можуть бути пошкоджені в процесі транспортування, наприклад, кокс, метал в чушках, і деяких інших. Однак при транспортуванні технологічного обладнання, приладів, складної побутової техніки бажано страхування на умовах «З відповідальністю за всі ризики». Тому при укладанні контракту сторони повинні вибрати варіант страхування, адекватний товару, способу його упаковки і транспортування.

Страхування або страхова справа, будучи особливим видом економічних відносин, таїть в собі величезну кількість нюансів, застережень і протиріч, здатних в кінцевому рахунку вплинути на кінцевий результат - виплату страхового відшкодування. Щоб скоротити ризик негативного результату, необхідно ретельно вивчити ліцензію страхової компанії, зміст договору страхування та правил страхування, бажано із залученням грамотних юристів, і не допустити помилок при оформленні страхового випадку.

А. П. Ломтев, заступник генерального директора УКЦ АПіК , керівник логістичної служби АПіК . консультації - [email protected]