Вклади з капіталізацією, що таке капіталізація відсотків за вкладом

1. Що таке капіталізація відсотків за вкладом
2. Розрахунок відсотків по вкладу з капіталізацією
3. Переваги та недоліки вкладів з капіталізацією
4. Рекомендації по вибору виду вкладу

Гроші не повинні лежати без діла ─ вони повинні працювати і приносити прибуток їх власнику. Це нехитре правило відомо багатьом. При появі вільних фінансових коштів перед людиною постає питання про їх надійному і вигідне вкладення.

Більшість наших співгромадян не є експертами в області інвестування та фінансової аналітики. Тому вони вважають за краще найбільш простий і відомий спосіб - відкрити банківський вклад і отримувати відсотки на вкладені кошти. Вивчаючи численні пропозиції різних банків, вони стикаються з деякими невідомими термінами, які визначають умови розміщення коштів і величину одержуваного доходу. З одним з таких термінів, який називається капіталізація, ми і розберемося в даній статті.

Що таке капіталізація відсотків за вкладом

Незважаючи на досить незвичну назву, суть поняття капіталізації відсотків за вкладом досить проста: накопичені за певний період (найчастіше за місяць) відсотки додаються до основної суми вкладу. Розмір депозиту при цьому збільшується, і таке нарахування відсотків здійснюється вже на більшу суму.

Таким чином, дохід приносять не тільки спочатку розміщені грошові кошти, а й усі нараховані на них відсотки. Подібну схему іноді називають внеском зі складним відсотком, тому що підсумкова, або ефективна, ставка за таким вкладом буде вищою, ніж первісна.

Найбільш популярні на сьогоднішній день вклади з щомісячною, щоквартальною і щорічної капіталізацією відсотків. Депозити зі щоденною і щотижневої капіталізацією вкрай рідко з'являються на ринку. Важливо відрізняти періодичність нарахування відсотків і періодичність капіталізації вкладу. Наприклад, банк може нараховувати відсотки щодня, а додавати до основного тіла вкладу щомісячно.

Банківський вклад - це не єдиний спосіб використовувати вільні гроші. Є багато варіантів, куди вкласти гроші, щоб заробити і примножити власний капітал.

Планування сімейного бюджету - завдання кожної людини, що прагне до фінансової стабільності, накопичення і реалізації довгострокових фінансових цілей. Читайте тут про те, як планувати сімейний бюджет.

Розрахунок відсотків по вкладу з капіталізацією

Для того щоб зрозуміти, як працює схема капіталізації відсотків, розглянемо простий приклад. Припустимо, у нас є сума в сто тисяч рублів, і ми хочемо розмістити річний депозит за ставкою 10%.

Очевидно, що в разі звичайної схеми нарахування (без капіталізації) через рік дохід за вкладом складе 0,1 * 100 000 = 10 000 рублів. Тепер спробуємо розрахувати, скільки ми зможемо заробити, якби у нас був вклад зі щомісячною капіталізацією відсотків і з такою ж ставкою.

1. Перший місяць. Нарахована сума складе 100 000 * 31/365 * 0,1 = 849,32 руб (тут 365 - кількість днів у році, 31 - кількість днів у місяці, 0,1 або 10% - депозитна ставка). До кінця періоду сума вкладу становитиме 100 849,32 руб.
2. Другий місяць. Відсоток по депозиту за цей період 100 849,32 * 30/365 * 0,1 = 828,90 руб (ми припустили, що в другому після відкриття вкладу місяці 30 календарних днів, тому дохід вийшов трохи менше, ніж в першому, але це тимчасово, далі все прийде в норму). Сума вкладу 101 678,22 руб.
3. Третій місяць. Нарахований банком відсоток складе вже 101 678,22 * 31/365 * 0,1 = 863,57 руб, а розміщена сума збільшиться до 102 541,79 руб.
4. Четвертий місяць. Розраховуються цифри будуть рівні відповідно 102 541,79 * 31/365 * 0,1 = 870,90 руб і 103 412,69 руб.
5. П'ятий-одинадцятий місяць. Всі нарахування проводяться аналогічно.
6. Дванадцятий місяць. Нарахований відсоток - 900,58 руб, сума вкладу до кінця терміну - 110 471,27 руб.

Як ви бачите, формула капіталізації відсотків дуже проста, потрібно лише врахувати всі інтервали при розрахунку.

Отже, розмістивши 100 000 рублів на один рік під 10% з капіталізацією, ми отримали 10471,27 рублів чистого доходу. Це відповідає ефективній ставці в 10,47%, яка приблизно на піввідсотка вище, ніж первісна. Наш абсолютний виграш склав 471,27 руб. Очевидно, що при збільшенні суми або терміну вкладу різниця стає ще більш відчутною.

Переваги та недоліки вкладів з капіталізацією

Здавалося б, висновок очевидний: вклади з капіталізацією вигідніше, ніж звичайні, і розміщувати гроші треба тільки на умовах складних відсотків.

Однак не все так просто - не дарма серед пропозицій більшості банків переважають все-таки прості вклади. Причин для такого стану речей декілька:

1. Не всі клієнти банків хочуть накопичувати отримані відсотки. Багато хто розглядає їх як непогану добавку до місячного заробітку і вважають за краще отримувати її на поточний розрахунковий рахунок.
2. Часто умови, на яких відкриваються вклади з капіталізацією, не передбачають часткового зняття коштів в період розміщення. А така можливість для багатьох є досить привабливою, оскільки залишає право забрати основну частину грошей в разі економічної нестабільності або появи непередбачених труднощів.
3. У більшості банків розмір ставки за вкладами з капіталізацією нижче, ніж при розміщенні коштів під простий відсоток. Різниця часто становить якраз ті самі 0,5 - 1%, які додатково приносить капіталізація. Тому при прийнятті рішення про вибір програми інвестування коштів потрібно виходити з порівняння ефективних ставок по вкладах.

Разом з тим вклад з капіталізацією - ефективний і зручний інструмент для тих, хто має вільні кошти і хоче отримати на них максимальний дохід. Серед основних переваг такого виду накопичення - зручна прозора схема і приємні відчуття від постійно зростаючих сум виплат.

При будь-яких інвестиціях не забувайте золоте правило «, не кладіть всі яйця в одну корзину». для диверсифікації ризиків використовуйте різні фінансові інструменти.

Банк може збанкрутувати, у нього можуть відібрати ліцензію, тому важливо мати інші запасні варіанти. Детальніше про дефолт і невиконання зобов'язань читайте в цієї статті .

Є дуже схожий на депозит інструмент - банківський вексель. За посиланням http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html інформація, що таке вексель і як відбувається розрахунок за векселем. Цікавий факт: дефолти по векселям трапляються набагато рідше, ніж по облігаціях.

Рекомендації по вибору виду вкладу

У висновку дозволимо собі дати кілька порад щодо вибору способу розміщення фінансових коштів в банку з урахуванням теми даної статті - капіталізації відсотків.

1. При виборі стратегії накопичення необхідно враховувати існуючі можливості в даний час і оцінити можливі потреби в найближчому майбутньому. Якщо ви впевнені, що наявні гроші не будуть потрібні в доступній для огляду перспективі, можна шукати внесок з найбільшою ефективною ставкою, в тому числі і одержуваної з допомогою капіталізації. Якщо ж такої впевненості немає, можливо, варто пожертвувати цією опцією на користь, наприклад, часткового зняття - але врахуйте, що найчастіше при достроковому розірванні договору про банківський вклад ви втрачаєте всі зароблені відсотки.
2. В процесі вибору конкретної програми необхідно проаналізувати всі пропозиції банку, як з капіталізацією відсотків, так і без неї. Порівняння умов розміщення грошей необхідно проводити виходячи з розміру ефективної ставки. Відповідну інформацію можна отримати від співробітників банку або в результаті розрахунків за допомогою депозитного калькулятора на сайті фінансової установи.
3. Незалежно від того, який вид вкладу ви віддаєте перевагу, особливу увагу необхідно приділити надійності банку. Інформацію про це можна отримати з незалежних рейтингів, аналізу структури активів і списку власників. Важливими чинниками є також час існування банку, його репутація і імідж. Ну і само собою зрозуміло, що організація, якій ви хочете довірити свої гроші, повинна входити в систему страхування банківських вкладів, що забезпечує державний захист усіх розміщених депозитів розміром до 700 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.

Практично завжди вибір банку - це компроміс між його надійністю і статусом і величиною процентної ставки.

Таким чином, вклади з капіталізацією відсотків - відмінний спосіб збільшення діючої на момент відкриття вкладу ставки для тих, хто має гроші і хоче інвестувати їх з метою максимального накопичення. Якщо отримується в результаті ефективна ставка по депозиту з капіталізацією буде вище, ніж при звичайному розміщенні при інших рівних умовах, сміливо приймайте умови такого вкладу та отримуйте додатковий прибуток.