Форми і види страхування

У сучасному суспільстві все більшої популярності набувають послуги страхування. На сьогоднішній день застрахувати можна практично все, починаючи з життя і здоров'я і закінчуючи політичним ризиком.

Страхування - це фінансові відносини, що враховують інтереси громадян або юридичних осіб, застрахованих від ризиків і несприятливих подій.

Форми і види страхування:

• особисте страхування;

Особисте страхування покликане охопити всі ситуації, пов'язані з ризиком для здоров'я і життя людини. Таке страхування може бути накопичувальним або з одноразовою оплатою страхового поліса. Полягає найчастіше на термін більше одного року, може укладатися на строк досягнення певного віку. Найбільш поширений варіант - медичне страхування від нещасних випадків.

• страхування ризиків;

Дана форма і вид страхування спрямований на захист страхувальника від можливих фінансових втрат, невиконання зобов'язань. Страхування ризиків, також включає в себе: захист від політичних ризиків і титульне страхування.

• майнове страхування;

Як випливає з назви, майнове страхування, захищає рухоме і нерухоме майно. Так, наприклад, такий вид страхування, поширюється на: дачі, будинки, квартири, транспорт, офіси і т.д. Стандартний перелік ризиків майнового страхування: 1) неправомірні дії третіх осіб; 2) стихійні лиха. Досить часто в майновому страхуванні зустрічається варіант подвійний страховки, в результаті якого ринкова вартість майна буде перевищувати вартістю страховки.

• страхування відповідальності.

Ця форма і вид страхування передбачає захист інтересів страхувальника у випадках нанесення ними шкоди третім особам. До страхування відповідальності ставитися: нанесення морального, майнового та особистого шкоди.

Згідно ст. 928 ГК РФ існують інтереси, страхування яких не допускається, до них відносяться: протиправні інтереси, збитки від участі в лотереях, парі і іграх, а так само витрати, пов'язані з примусом особи понести їх з метою звільнення заручника.

Правила страхування так само не допускають можливості застрахувати:

• готівкові гроші;
• документи;
• цінні папери;
• споруди та будівлі, які розташовуються в зоні стихійного лиха (майно, що перебуває в них);
• дамби та інші земляні споруди, греблі (за умови, що вони не є частиною підприємства);
• водойми;
• колодязі;
• тротуари, асфальтові дороги, мостові;
• мости;
• силосні ями;
• іригаційні та меліоративні споруди;
• будови і житлові приміщення, що знаходяться в аварійному або ветхому стані;
• технічно несправне домашнє майно;
• продукти харчування;
• косметика і парфюмерія;
• побутова хімія і т.д.

Друге місце за популярністю серед форм і видів страхування, займає страхування майна. Така галузь страхування, як майновий включає в себе різні види страхування, об'єктом в яких виступає майновий інтерес, пов'язаний з розпорядженням, користування і володінням. Одним з видів майнового страхування є страхування цивільної відповідальності. Найчастіше майнове страхування - добровільне. Виняток становить державне майно, передане в оренду. Даний вид страхування регламентується ст. 952 ГК РФ.

Страхування відповідальності за заподіяння шкоди описано в ст. 931 ГК РФ. Як, приклад, обов'язкового страхування даного виду, можна привести ОСАГО, в інших випадках таке страхування буде добровільним. Згідно ст. 931 ГК РФ страхування ризиків відповідальності за зобов'язаннями, охоплює ризики пов'язані із заподіянням шкоди життю, здоров'ю та майну інших осіб. Страхуванню підлягає відповідальність самого страхувальника або ж іншої особи, на яке ця відповідальність може бути покладена.

Страхування підприємницького ризику один з видів страхування, в якому може бути застрахований тільки ризик самого страхувальника. У ст. 933 ГК РФ сказано, що страхування підприємницького ризику, особою, яка не є страхувальником, визнається нікчемним.

Інтереси, страхують в разі страхування підприємницького ризику:

• реальний збиток;
• упущена вигода;
• витрати;
• відповідальність і інші.

Найчастіше страхування підприємницьких ризиків здійснюється на випадок порушення зобов'язань контрагентом або на випадок зміни умов діяльності підприємця, пов'язаної з причинами не залежними від нього.

Виникнення проблем з виплатою страхової суми після настання страхового випадку може привести страхувальника і страховика в суд. Розгляд справ пов'язаних з питаннями страхування перебувати в юрисдикції третейського суду (при наявності згоди обох сторін на розгляд справи саме там), загального суду, а так само арбітражного. Термін позовної давності у цих справах становить три роки. Початком терміну давності визнається закінчення терміну, під час якого страховик зобов'язаний був здійснити страхову виплату. Вимоги, що стосуються виплат за майновим страхуванням, згідно зі ст. 966 ГК РФ мають укорочений термін позовної давності, а саме - 2 роки.

Звернутися до загального суду з позовом щодо спору, що випливає з договору страхування, може громадянин, тобто фізична особа (ст. 25 ЦПК РФ), тоді як, в арбітражний суд може звернутися юридична особа та фізична особа зареєстроване, як індивідуальний підприємець. Позовна заява подається до суду за місцем знаходження відповідача. У деяких випадках законодавством РФ допускається подача позову за місцем виконання страхового договору (ст. 118 ЦПК РФ і ст. 26 АПК РФ).

Оформивши договір страхування, громадянин або керівництво підприємства вважає себе захищеним, але, на жаль, це не так, недобросовісні страхові компанії всіма можливими способами намагаються залишити страхувальника без виплат. У такому випадку без допомоги адвоката по страхових спорах не обійтися. Адвокат по страховим спорам дасть консультацію з усіх питань страхування, проведе переговори зі страховою компанією, складе позов і буде брати участь в судовому процесі, захищаючи ваші інтереси.

Якщо ви зацікавлені тематикою страхування, радимо прочитати також " обов'язки страховика і страхувальника ".

З повагою,
Вікторія Демидова, адвокат.