Вся правда про конвертацію валют при використанні карт за кордоном

Або про те, як вигідніше розплачуватися карткою за покупки і про особливості зняття готівки з картки за кордоном.

Подорожуючи, ми регулярно вирішуємо один і той же питання - які гроші брати з собою в країну призначення, які карти використовувати і яким буде обмінний курс - про це ми сьогодні і поговоримо.

По-перше, брати рублі - при будь-якому розкладі найгірший варіант, адже при перекладі в місцеву валюту обмінний курс завжди буде самим невигідним. І тут все просто - рубль не є валютою міжнародних платіжних систем, та й світовою валютою теж, так що для подорожі варто вибирати долари або євро (в окремих випадках фунти).

Логіка наступна: якщо це країни Євросоюзу - беріть євро, до Британії - фунти, а вся решта світ більш прихильно поставиться до «зеленої папері». Останнє характерно і для Заходу (Північна / Південна Америки), і для Сходу (Китай, Таїланд, Малайзія, etc), і для Австралії з Океанією, і навіть для Африки - все «люблять» долари.

З готівкою все зрозуміло і логічно.

А тепер про більш складному і незрозумілою питанні - як розраховуватись картами, в якій валюті утримувати свої гроші на пластиці і які платіжні системи використовувати під час поїздки.

Почнемо з кінця. Коли ви відправляєтеся в чергову подорож, заздалегідь майже неможливо передбачити, яка з платіжних систем буде краще (особливо в дрібних деталях начебто бонусів), але варто запам'ятати і знати, що велика частина цивілізованого світу підтримує системи VISA і MasterCard (MC), проте , бувають і винятки. Наприклад, в Німеччині в деяких місцях можна розплатитися тільки MasterCard, в Таїланді теж віддають перевагу саме цю платіжну систему, а в Китаї вам і зовсім не вдасться скористатися для оплати ні VISA, ні MC - тут для безготівкових розрахунків працює тільки місцева China Union Pay ( виключення можуть бути в великих міжнародних готелях і центрах Китаю, але вони рідкісні і не варто на них розраховувати). А тому, перед відправкою в країну призначення поцікавтеся, як там ідуть справи з тією чи іншою системою платежів, а в ідеалі заведіть собі карти як мінімум двох систем - VISA та MasterCard і, що важливо, не нижче рівня Classic для VISA і Standart для MC , оскільки більш прості варіації карт, на кшталт VISA Electron, можуть в якийсь момент вас сильно підвести.

Все вище сказане відноситься до безготівкових платежів і не поширюється на зняття готівки по карті - готівкові гроші можна отримати практично в будь-якому банкоматі світу і незалежно від платіжної системи. Навіть китайські банкомати, заточені під China Union Pay, з легкістю дозволяють перевести в готівку гроші з використанням платіжних карт VISA / MasterCard.

І тут ми переходимо з наступній частині статті в якій розберемося, нарешті, в якій же валюті тримати гроші на карті, і як цією картою правильно розплачуватися або знімати готівку за кордоном, щоб не переплачувати при конвертації коштів з однієї валюти в іншу?

Для розуміння всіх тонкощів процесу розберемо кілька базових понять - валюта рахунку, валюта операції і валюта білінгу.

Валюта рахунку - це валюта, в якій номінований ваш рахунок. Припустимо, у вас рублева карта, значить валюта рахунку - рублі.

Валюта операції - це та валюта, в якій номінований товар або послуга, придбані вами. Наприклад, ви купуєте якийсь товар в Німеччині за євро, валюта операції в даному випадку - євро.

Валюта білінгу - це валюта, в якій ваш банк, що випустив карту, розраховується з платіжною системою даної конкретної карти - VISA / MC.

Також важливо відзначити, що для системи VISA валютою білінгу завжди і в будь-якій країні буде долар, а ось для MasterCard в Європі це євро, але в інших країнах це може бути як долар, так і євро (залежить від банку). Що до інших систем, то там все може бути ще екзотичніше, тим не менш, точну валюту білінгу завжди можна дізнатися в банку, який випустив картку.

А тепер подивимося яку хитру ланцюг перетворень проходять гроші при здійсненні операції за кордоном.

1. Перш за все здійснюється порівняння валюти операції і валюти білінгу і якщо вони не збігаються, то відбувається конвертація за курсом платіжної системи.

Що важливо - цей процес може затягуватися на 2-3 банківських (робочих) дня, а тому не дивуйтеся, що на вашій карті при покупці блокується одна сума, а через пару днів списується вже інша - різниця не велика і залежить від коливання курсів в дні , що пройшли до моменту остаточного списання. Дізнатися курси конвертації міжнародних платіжних систем можна за такими адресами: VISA , MasterCard , American Express .

2. На другому етапі міжнародна платіжна система (наприклад, VISA) направляє в ваш банк інформацію про суму транзакції (покупки) в валюті білінгу, і саме цю суму банк повинен ужержать з вашого рахунку.

3. На заключному етапі банк порівнює валюту білінгу з валютою вашої карти (рахунки) і якщо вони не збігаються, то знову відбувається конвертація (вже друга), і тепер вона йде по внутрішньому курсу банку, після чого отримана сума списується з карти. Внутрішній курс конвертації конкретного банку слід дізнатися перед поїздкою в самому банку, найвигідніший варіант - розрахунки за курсом ЦБ, і такі банки є.

Зверніть увагу - з урахуванням того, що платіжна система конвертує гроші протягом 2-3 днів і тільки потім розраховується з вашим банком, який теж проводить свою конвертацію - реальна виписка може датуватися 3-5 (і більше) днями пізніше здійснення самої операції по карті .

Ось така виходить далеко не тривіальна процедура, через яку ми переплачуємо, часом, зайві тисячі рублів. Так що, як ви тепер розумієте, просто дізнатися курс валюти перед поїздкою мало - все значно складніше.

Бонусна ложечка дьогтю. У деяких банках крім комісій при конвертації є ще, так звані, комісії за транскордонні платежі. Це є ні що інше, як додатковий збір за те, що ви робите операцію за кордоном - банкіри ж он які худенькі, а їсти хочеться. І тут потрібно або вибирати банк, в якому такий комісії немає, або підвищувати рівень карти - більш статусні Gold / Platinum / Black, як правило, позбавлені цих зборів, правда, за їх обслуговування треба платити в кілька разів більше, ніж за класичні карти, так що простіше знайти менш жадібний банк.

Для ще більшого розуміння процесу проілюструємо все вищесказане прикладом - покупка деякого товару за кордоном за євро і оплата його рублевої карткою VISA.

У прикладі: валюта операції - євро, валюта білінгу - долар, валюта рахунку - рубль. В результаті сума покупки в євро, буде сконвертовано на першому етапі в долари, які потім будуть продані вам за рублі з вашого рахунку. Так-так, здійснюючи покупку в євро / доларах / інших грошах за кордоном, ви фактично купуєте певну кількість цих грошей за рублі, та до того ж нерідко з проміжною конвертацією, як показано в прикладі.

Більше прикладів в таблиці, де наочно показано, як відбуваються платежі за картками в різних валютах в різних країнах світу.

А що з готівкою, які ми хочемо зняти з картки за кордоном?

Тут все точно так же. Наприклад, вам потрібно зняти кілька тайських бат з рублевого рахунки VISA. Обмін ваших рублів (валюта рахунку) при переведенні в готівку йтиме через проміжну валюту долар (валюта білінгу VISA) в бати (валюта операції). Схема, по суті, є незмінною, тільки на виході ви отримуєте не товар, придбаний за місцеву валюту, а саму місцеву валюту.

Але потрібно пам'ятати, що при знятті готівки в банкоматах за кордоном, ви, в більшості випадків, заплатите певну комісію своєму банку - вона залежить від типу карти і про неї можна дізнатися завчасно, звернувшись в ваш банк. Тільки це не все - ви можете заплатити ще й банку, якому належить банкомат, тому уважно читайте те, що написано на екрані - вас обов'язково попередять.

А тепер зробимо серію висновків, адже напевно у вас «мізки закипіли» від всіх цих транзакцій і конвертацій.

Так що ж потрібно запам'ятати, щоб не переплачувати при здійсненні покупок або знятті грошей за кордоном?

1. Кожна зайва конвертація - це зайва комісія банку і найбільші втрати відбуваються на подвійних конвертаціях (валюта операції> валюта білінгу> валюта рахунку).
2. А тому - використовуйте ту валюту рахунку, яка буде збігатися, в ідеалі, і з валютою білінгу, і з валютою операції, але, як мінімум, з однією з валют - білінгу або операції. Тоді конвертацій і комісій або не буде зовсім, або замість двох буде тільки одна конвертація / комісія.
3. Важо розуміти, що в кожній конкретній країні валюти білінгу і операції різняться, універсального рецепту немає, але для активного путешественнка необхідно мати, як мінімум, євро і доларовий рахунок (на додаток до рублевому), на які ще до подорожі будуть внесені долари / євро, куплені за найвигіднішим всередині країни курсу.
4. Якщо ви не настільки активно подорожуєте або ж просто немає можливості відкрити рахунки в євро / доларах, то беріть з собою заздалегідь придбані готівкові долари / євро, згідно з логікою описаної на початку статті. Карти в цьому випадку залиште в тій валюті, яка є, це будуть ваші резервні гроші на випадок, якщо закінчаться готівкові.

Удачі в подорожах і нехай вони все будуть вам по кишені.